Когда к Анне обратился давний знакомый с просьбой одолжить немного денег, Анна долго раздумывать не стала и решила помочь человеку в очередной затруднительной жизненной ситуации, а чтобы себя обезопасить даже убедила своего заемщика составить расписку. И все бы хорошо, но только заемщик ровно через 2 месяца пропал. А расписка, в которой были подробно указаны паспортные данные Анны, размер отданной (!) суммы, но при этом напрочь не уделено внимание ни обязанности и сроку возврата, ни персоне самого заемщика, при подробном прочтении вызвала только улыбку юриста, а потом сочувствие, и долгие мытарства Анны по судебным учреждениям..

Таких ситуаций в повседневной жизни возникает масса. Обращаться в банк не всем выгодно, а иногда и просто невозможно. И вот тут появляются родственники, знакомые, коллеги и еще много других людей – ведь в таком случае условия могут быть значительно «мягче» чем в кредитных учреждениях. Но если Вы отдаете деньги и лишь поверхностно, «понаслышке» знаете основные положения, регулирующие данные правоотношения, проблем Вам потом не избежать. Поэтому чтобы не остаться ни с чем как в вышеописанной ситуации, следует подробно разобраться, что же такое денежный займ.

Основным нормативно-правовым актом, регулирующим гражданско-правовые отношения, возникающие на территории РФ, между физическими лицами, между юридическими лицами, а также между физическими и юридическими лицами, является Гражданский кодекс Российской Федерации (далее ГК РФ), а именно глава 42 ГК РФ «Заем и кредит», устанавливающая общие правила для отношений, возникших между сторонами на основании договоров займа и кредита.

Итак, согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Сторонами по договору займа являются займодавец - лицо, передающее денежные средства или иные ценности другой стороне, и заемщик - лицо, получающее деньги или вещи.

Договор займа относится к реальным договорам, то есть он считается заключенным с момента передачи денег или иных вещей. Для заключения реального договора необходимо одновременное выполнение двух условий: 

1. облеченное в соответствующую форму соглашение сторон; 
2. передача имущества, определенного этим соглашением.

Таким образом, до момента передачи денег (вещей) договор займа считается не заключенным.

Предметом договора займа могут являться либо денежные средства, либо другие вещи, определенные родовыми признаками.

Согласно п. 2 ст. 807 ГК РФ иностранная валюта и валютные ценности могут быть предметом договора займа на территории Российской Федерации с соблюдением правил ст.ст. 140, 141 и 317 ГК РФ и Федерального закона от 10 декабря 2003 г. N 173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле».

К примеру, на основании ст. 317 ГК РФ денежные обязательства должны быть выражены в рублях (ст. 140 ГК РФ). В денежном обязательстве может быть предусмотрено, что оно подлежит оплате в рублях в сумме, эквивалентной определенной сумме в иностранной валюте или в условных денежных единицах (экю, «специальных правах заимствования» и др.). В этом случае подлежащая уплате в рублях сумма определяется по официальному курсу соответствующей валюты или условных денежных единиц на день платежа, если иной курс или иная дата его определения не установлены законом или соглашением сторон (п. 2. ст. 317 ГК РФ).

Договор займа к удобству ряда заемщиков может быть заключен как в устной, так и в письменной форме. Однако здесь необходимо учитывать положения п. 1 ст. 808 ГК РФ, устанавливающей, что договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда. 

В соответствии со ст. 5 Федерального закона от 19 июня 2000 г. N 82-ФЗ «О минимальном размере оплаты труда» базовая сумма, применяемая при исчислении стипендий, пособий и других обязательных социальных выплат, исчислении налогов, сборов, штрафов и иных платежей, исчислении платежей по гражданско-правовым обязательствам, размер которых в соответствии с законодательством РФ определяется в зависимости от МРОТ, составляет 100 (сто) рублей. Таким образом, если вы отдаете заемщику больше 1000 (одной тысячи) рублей, то зафиксировать это вы должны в письменном виде (договор должен иметь письменную форму).

Однако, бывают случаи, когда при сумме займа, большей, чем 1000 рублей, письменного договора так и нет, а при обращении займодавца в суд с иском об истребовании суммы, заемщик представляет письменное объяснение, в котором признает как факт получения займа, так и предъявленные к нему исковые требования. Будут ли в этом случае письменные объяснения заемщика являться письменным доказательством наличия его обязанности по возврату суммы займа?

В данном случае письменные объяснения заемщика не являются письменным доказательством его обязанности по возврату долга. Обязанность по возврату займа на сумму свыше десяти МРОТ возникает из договора займа, заключенного в письменной форме в момент передачи денег, поскольку он является реальным договором. Следовательно, исходя из содержания п. 2 ст. 808 ГК РФ в его нормативно-правовой связи с п. 1 ст. 162 ГК РФ договор, расписка или иной документ, удостоверяющие передачу заемщику определенной денежной суммы, будут являться допустимыми письменными доказательствами наличия у заемщика обязанности по возврату суммы займа.

До предъявления иска о возврате суммы займа на суммы свыше 10 МРОТ обязанность по его возврату, пусть даже и при отсутствии правильно оформленного договора займа, уже существовала. Отсутствие в данном случае письменного оформления займа не исключает наличия этой обязанности как таковой, а просто ее исполнение становится признаком добросовестности заемщика. Представленное в данном случае письменное объяснение не является надлежащим оформлением обязанности по возврату займа. При рассмотрении в суде иска о возврате суммы займа оно является лишь признанием стороны - письменным актом волеизъявления заемщика, направленного фактически на добровольное исполнение своей обязанности по возврату долга.

В гражданском процессуальном праве сложилось мнение, что признание стороной иска по своей сути не является судебным доказательством (См.: А.А. Власов, И.Н. Лукьянова, С.В. Некрасов. Особенности доказывания в судопроизводстве: науч.-практич. пособие., М.: ЭКЗАМЕН, 2004. С. 41).

При несоблюдении данного положения применяется ст. 168 ГК РФ, а именно недействительность договора - сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. 

Согласно ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В соответствии с п. 2 ст. 808 ГК РФ в подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

Исходя из смысла настоящей статьи, расписка является лишь подтверждением займа, т.е. удостоверением совершенной сделки, а не заменяет его целиком. 

Но на практике, стороны, коими являются знакомые, приятели, товарищи и пр. редко составляют договор со всеми необходимыми условиями в необходимом количестве экземпляров. Расписка является в сознании людей гарантом и оплотом надежности и благоразумия стороны-получателя денежных средств.

Вследствие этого можно выделить три основных момента:

• чисто с практической стороны договор займа заключается не путем составления договора как единого документа (или обмена документами), а, как правило, путем выдачи в подтверждение займа и его условий расписки, заемного обязательства или иного документа;
• эти документы обычно всегда подписывает только сам заемщик;
• эти документы рассматриваются как удостоверяющие факт передачи заемщику займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей (п. 2 ст. 808 ГК РФ). В случае оформления и выдачи таких документов заимодавцу требование о заключении соответствующего договора займа в письменной форме следует считать соблюденным.

Ошибки формулировок:

1. Неуказание даты/места составления расписки, несоответствие реквизитов.

В случае если документ составлен с неверными реквизитами, либо они отсутствуют, а равно отсутствуют доказательства заключения договора займа, требования Займодавца о возврате суммы займа могут быть отклонены судом.
Например, так как невозможно было провести экспертизу единственного документа, подтверждающего передачу ответчику заемных денежных средств, в котором указаны неверные реквизиты, суд, на основании статьи 808 ГК РФ, оставил без удовлетворения требования истца о возврате суммы займа (Постановлению ФАС Дальневосточного округа от 27.02.2007 N Ф03-А73/06-1/5538).

2. Нечеткая формулировка относительно передачи денежных средств:
Формулировки вроде: «одна сторона передает, а вторая принимает…», не свидетельствует о факте передачи денег!
Рекомендуем указывать и положение о том, что «Сумма передана Заемщику в полном размере, что составляет _________ (____________) руб. Заемщик _________ (Ф.И.О.) к Займодавцу _________ (Ф.И.О.) претензий по передаче суммы займа не имеет».

Несоблюдение указанных правил может привести к невозможности возврата денежных средств в судебном порядке. Например, заемщик может в порядке ст. 812 ГК РФ оспаривать договор займа по его безденежности, доказывая, что деньги в действительности не получены им от займодавца или получены в меньшем количестве, чем указано в договоре, при этом, в силу пункта 2 этой же статьи, если договор займа должен быть совершен в письменной форме, его оспаривание по безденежности путем свидетельских показаний не допускается за исключением случаев, когда договор был заключен под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя заемщика с займодавцем или стечения тяжелых обстоятельств.

3. Неуказание данных Заемщика, даты рождения.

В случае отсутствия данных, не позволяющих идентифицировать сторону – Заемщика (паспортных данных, прописки/регистрации) Вы лишаетесь преимущества при защите прав в судебном порядке. А отсутствие даты рождения при положительно вынесенном судебном решении, сделает на практике весьма затруднительным получение исполнительного листа на присужденную сумму.

4. Наличие/отсутствие процентов.

Существует два вида договоров займа: возмездный и безвозмездный.
По общему правилу, если законом или договором не предусмотрено иное, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов, их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (ст. 809 ГК РФ).
Если в договоре займа прямо не предусмотрено иное, такой договор предполагается беспроцентным, в случаях когда:
• договор заключен между гражданами на сумму, не превышающую пятидесятикратного установленного законом минимального размера оплаты труда (5 000 рублей) и не связан с осуществлением предпринимательской деятельности хотя бы одной из сторон;
• по договору заемщику передаются не деньги, а другие вещи, определенные родовыми признаками.

5. Не указан срок возврата.
Даже в случае если вы забыли упомянуть о таком важном условии, как срок возврата денежных средств, такой порядок определен законодательно, а именно ст. 810 ГК РФ. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа, а в случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно. Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.
Поэтому, направив такое требование вашему должнику, Вы вполне можете ожидать исполнения в течение 30 дней, а при его отсутствии – опять же идти в суд с требованием о принудительном исполнении.
При таком исполнении расписку уже может потребовать заемщик в подтверждения исполнения условий договора займа с его стороны. В данной расписке также, как и в расписке в получении денежных средств при заключении договора займа, должен быть отражен факт передачи денежных средств от заемщика займодавцу.

По желанию сторон и для дополнительной защиты своих интересов, договор займа можно заверить у нотариуса, хотя закон и не обязывает к этому. При этом необходимо помнить, что дополнительной защитой в данном случае будет являться удостоверение нотариусом факта заключения договора (его подписание) соответствующими лицами. 
Подлинность подписи заемщика на подобной расписке также может быть засвидетельствована нотариально. При этом нотариус не удостоверяет факта передачи и получения денег, а лишь подтверждает, что подпись сделана определенным лицом. Вместе с тем, свидетельствуя подлинность подписи заемщика на подобной расписке, нотариус должен удостовериться, что ее содержание не противоречит законодательным актам Российской Федерации. В частности, неправомерно свидетельствование нотариусом подлинности подписи заемщика на расписке, в тексте которой нарушены нормы закона о валюте денежных обязательств. Содержание расписки не должно также носить характер самого договора займа, в противном случае подлинность подписи на ней нотариусом не может быть засвидетельствована.
Однако следует помнить при этом, что в данном случае Вам придется оплатить госпошлину за совершение нотариальных действий согласно ст.333.24 Налогового кодекса РФ, размер которой будет 0,5 процента суммы договора, но не менее 300 рублей и не более 20 000 рублей.

Ответственность сторон.

Ст. 811 ГК РФ определяет последствия неисполнения заемщиком своих обязательств по договору займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ. Также, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Ст. 395 ГК РФ определяет размер и условия применения мер гражданско-правовой ответственности к должнику за неисполнение денежного обязательства, а именно за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части.

Важной особенностью применения мер ответственности является то, что уплата процентов в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ, за несвоевременный возврат суммы займа, подлежит уплате заемщиком независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ, так как является ответственностью за неисполнение денежного обязательства, а проценты, предусмотренные п. 1 ст. 809 ГК РФ, являются процентами на сумму займа за пользование денежными средствами заемщика (вознаграждение заемщика). 
Так, суд удовлетворил требование истца о взыскании с ответчика задолженности по договору беспроцентного займа и процентов за пользование чужими денежными средствами, заявленное на основании статьи 809 ГК РФ, поскольку ответчик до истечения указанного в договоре срока погашения задолженности не перечислил истцу сумму займа полностью (Постановление ФАС Северо-Западного округа от 16.05.2007 N А66-5542/2006).

Ну и основным способом привлечения заемщика к исполнению обязательства по возврату денежных средств является, безусловно, судебный порядок. Здесь следует помнить о сроке исковой давности (общий срок установлен в 3 года – ст.196 ГК РФ). Все соглашения об изменении сроков исковой давности и о порядке их исчисления недействительны (ст. 198 ГК РФ). Например, если договором займа определен срок возврата денежных средств, срок исковой давности следует исчислять по окончании срока исполнения, то есть со дня, следующего за днем, когда заемщик должен был вернуть сумму займа. В случае, если срок возврата сторонами не определен, либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у заемщика возникает право предъявить требование о возврате заемных средств (ст. 200 ГК РФ).

Если Вы решили защитить права судебными методами, то следует обратить внимание на следующие моменты:

1. Исковое заявление о взыскании денежных средств по договору займа по общему правилу подается по месту жительства заемщика (ст. 28 Гражданского процессуального кодекса РФ). Если место жительства ответчика неизвестно, то исковое заявление подается по его последнему известному месту жительства (п. 1 ст. 29 ГПК РФ). Последним известным местом жительства может быть адрес, где зарегистрирован ответчик, указанный в договоре займа (расписке о получении денежных средств) – вот почему важно указывать данное обстоятельство.
2. Рассматривать дело может мировой судья - если размер требований, заявленных в исковом заявлении, не будет превышать пятисот минимальных размеров оплаты труда, то есть 100 000 (Сто тысяч) рублей (пп. 5 п. 1 ст. 23 ГПК РФ), или районный суд - при превышения вышеуказанной суммы (ст.ст. 22 и 24 ГПК РФ). 
3. Оплата госпошлины является обязательным условием для принятия и рассмотрения искового заявления. Размер госпошлины определяется согласно ст. 333.19 Налогового кодекса РФ.
При выполнении данных условий и при положительном решении суда в вашу пользу, отсутствии обжалования со стороны Заемщика, Вы можете получить исполнительный лист, на основании которого уже принудительное взыскание, осуществляемое Вами самостоятельно, либо с помощью Федеральной службы судебных приставов РФ вновь открывает перед Вами реальные перспективы возврата денежных средств.
И все же хочется пожелать, чтобы подобных ситуаций возникало как можно меньше.
Автор:Латыпова Марина Викторовна